緊急備用金：到底要存多少才夠？

發布於 2026/04/10 · 閱讀約 7 分鐘

「存3到6個月的生活費。」這句話你一定聽過，但3個月是指什麼？一個人租套房的3個月，跟一家四口背房貸、兩台車、加上小孩學費的3個月，完全是不同世界。

這篇幫你算出你自己的數字。

哪些算「必要開銷」？

備用金要蓋住的，是你收入歸零後還是得付的帳單：

把左邊那欄加起來，就是你一個月的「生存成本」。多數人大概是正常開銷的六到七成。

依你的狀況對號入座

實際算一次

假設你在台北租屋、單身上班族，每月最低開銷：

3 個月：$82,500。6 個月：$165,000。

這才是你的數字。不是網路上隨便說的「先存10萬」。

放哪裡？

• 要能隨時領。 不是定存、不是股票。1~2 個工作天內要拿得到。
• 跟日常帳戶分開。 放在同一個帳戶裡，你遲早會花掉。另外開一個數位帳戶。
• 順便賺一點利息。 2026 年初，台灣數位帳戶活存利率大約 1.5~2.6%。10 萬元放一年多幾千塊，不無小補。

不用糾結哪家銀行。挑一間免手續費、無最低門檻的就好。Richart、LINE Bank、台新 Gogoro 卡、iLEO 都可以。

從零開始怎麼存？

1. 先衝到 3 萬。這個數目能擋住大部分單一事件：修車、急診掛號、臨時機票。少吃幾次外送，一兩個月就到。
2. 每月自動轉帳 3,000~5,000 元。薪水一入帳就轉走。你會比自己以為的更快適應。
3. 意外之財全部丟進去。年終獎金、退稅、生日紅包，在存滿之前全部進備用金帳戶。
4. 用儲蓄目標計算機算一下：以你的存錢速度，幾個月可以到位。

什麼時候該用？什麼時候不該用？

該用：失業、意外醫療費、車子壞了必須修、家人急事要飛回去。

不該用：「好累想出國」、雙11搶便宜、過年紅包、明明可以預期但你忘了存的開銷。如果你看得到它要來，那就不叫緊急，那叫沒規劃。

用掉以後，第一優先就是補回來。先把備用金補齊，再繼續還債或投資。

備用金 vs. 投資

常見問題：「備用金放指數基金不是報酬率更高？」不要。備用金的意義就是保證能用。股票可以在你失業的同一週跌 30%。備用金是保險，不是投資。

先把備用金存滿，然後超出的部分再投資。順序不能反過來。