APR 與 APY 的差別：借錢和存錢要看不同的數字
發布於 2026/04/14 · 閱讀約 5 分鐘
銀行存款廣告寫「APY 5%」，信用卡帳單寫「APR 15%」。兩個都是年利率，但算法不同、意義不同，搞混了就虧錢。
一句話區別
| APR | APY | |
|---|---|---|
| 全名 | Annual Percentage Rate | Annual Percentage Yield |
| 包含複利？ | 不包含 | 包含 |
| 用在哪 | 貸款、信用卡（你付的利息） | 存款、投資（你賺的利息） |
| 誰比較大 | APR ≤ APY | APY ≥ APR |
為什麼 APR ≠ APY
假設 APR 12%，月複利：
- 月利率 = 12% ÷ 12 = 1%
- APY = (1 + 0.01)¹² − 1 = 12.68%
同樣標示 12%，APY 實際比 APR 高 0.68%。複利頻率越高（每日 vs 每月），差距越大。
複利頻率的影響
| APR 12% | 複利頻率 | 實際 APY |
|---|---|---|
| 12% | 年複利（1次） | 12.00% |
| 12% | 半年（2次） | 12.36% |
| 12% | 季（4次） | 12.55% |
| 12% | 月（12次） | 12.68% |
| 12% | 日（365次） | 12.75% |
聰明的看法
- 存錢：看 APY（越高越好） — 這才是你真正賺到的
- 借錢：看 APR（越低越好） — 銀行喜歡用低 APR 吸引你
- 比較不同產品：務必用同一種指標比較（都用 APY 或都用 APR）
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