複利 vs. 單利

為什麼複利通常被稱為世界第八大奇跡——以及為什麼盡早開始具有巨大優勢

核心區別

單利只對原始本金支付利息。你每年賺取相同的金額——就像獲得固定薪水。

複利對原始本金和所有累積利息支付利息。你的利息賺取利息，然後再賺取更多利息。這創造了指數增長。

真實比較：1 萬元 8% 20 年

年份	單利	複利（按月）	複利優勢
1	$10,800	$10,830	+$30
5	$14,000	$14,898	+$898
10	$18,000	$22,196	+$4,196
20	$26,000	$49,030	+$23,030 (88%)

在第 20 年，複利為單利財富的近 2 倍。

為什麼差異隨時間指數級增長

在早期，複利和單利看起來相似——差異只有幾百元。但在幾十年間，複利的指數曲線遠遠超過單利的直線。

• 第 1 年：利息的利息很小（只差 $30）。
• 第 10 年：複利已產生額外 $4,196。
• 第 20 年：複利產生額外 $23,030——超過單利全部收益的 2 倍。

這就是為什麼愛因斯坦據說稱複利為「宇宙中最強大的力量」。盡早開始至關重要。

複利頻率的影響

並非所有複利都以相同速率複利。複利頻率越高，你賺取的就越多：

複利頻率	1 萬 8% 20 年	vs. 單利
按年	$46,610	+$20,610
按季	$48,013	+$22,013
按月	$49,030	+$23,030
按日	$49,344	+$23,344

起初差異很小，但在幾十年間，甚至按年 vs. 按月的選擇也可能意味著數千元的差異。

哪些投資使用哪種？

• 儲蓄帳戶和債券：幾乎總是複利（按日或按月）。
• 股市：再投資的股息創造複利增長。
• 固定利率貸款：通常使用複利（你付得更多）。
• 點對點借貸和舊債券：有時單利（今天較少見）。

72 法則：快速心算技巧

要估計在給定利率下錢翻倍需要多長時間，用 72 除以利率：

為什麼這對你很重要

如果你有 1 萬元和兩個投資選項：

• 選項 A：5% 單利 = 5 年內 $12,500
• 選項 B：4% 複利（按月）= 5 年內 $12,221

選項 A 短期看起來更好，但持續投資 20 年：

• 選項 A：5% 單利 = 20 年內 $20,000
• 選項 B：4% 複利 = 20 年內 $29,708

具有複利的較低利率擊敗了具有單利的較高利率。時間和複利勝過原始利率。

主要要點

1. 盡早開始：你的錢複利的時間越長，它就增長得越多。
2. 複利勝過高利率：4% 複利 30 年勝過 8% 單利 20 年。
3. 一致性很重要：定期貢獻可加速複利增長。
4. 使用我們的複利計算機：看看你的錢如何以不同利率和時間框架增長。