如何使用此計算機
輸入目前年齡、退休年齡、月收入、儲蓄率和投報率。計算機估算退休時的資產和每月可用額。
公式與原理
退休所需 = 年退休支出 × 25（4% 法則）。累積資產 = 定期投入的複利成長。
計算範例
30 歲、65 歲退休、月儲 $1,000、7% 報酬：退休時約 $1,220,000。每月可提 $4,067。
專家建議
退休規劃越早越好。儲蓄率比報酬率重要。考慮通膨——30 年後的生活費可能是現在的 2.4 倍。
最後更新：2026 年 4 月 12 日
退休計算機
估算退休所需金額，看看目前的儲蓄計畫是否足夠。
儲蓄成長軌跡
逐年預估表
| 年齡 | 第幾年 | 年度投入 | 累計成長 | 餘額 |
|---|
4% 法則是什麼？
4% 法則（又稱「三一研究」法則）是廣泛使用的退休規劃準則：退休第一年從投資組合中提領 4%，之後每年依通膨調整提領金額，這筆錢至少可以撐 25–30 年。
計算方式：
所需金額 = 年度退休收入 × 25
需要 $48,000/年（$4,000/月）：$48,000 × 25 = $1,200,000
需要 $72,000/年（$6,000/月）：$72,000 × 25 = $1,800,000
需要 $120,000/年（$10,000/月）：$120,000 × 25 = $3,000,000
所需金額 = 年度退休收入 × 25
需要 $48,000/年（$4,000/月）：$48,000 × 25 = $1,200,000
需要 $72,000/年（$6,000/月）：$72,000 × 25 = $1,800,000
需要 $120,000/年（$10,000/月）：$120,000 × 25 = $3,000,000
4% 法則並不完美 — 它基於美國歷史市場數據，假設 50/50 的股債配置。部分理財顧問現在建議更保守的 3.5% 甚至 3% 提領率，因為當前市場條件和平均壽命都在改變。
各年齡階段該存多少？
以年薪倍數為基準的常見參考值：
| 年齡 | 儲蓄目標 | 範例（年薪 $80K） |
|---|---|---|
| 30 | 1 倍年薪 | $80,000 |
| 35 | 2 倍年薪 | $160,000 |
| 40 | 3 倍年薪 | $240,000 |
| 45 | 4 倍年薪 | $320,000 |
| 50 | 6 倍年薪 | $480,000 |
| 55 | 7 倍年薪 | $560,000 |
| 60 | 8 倍年薪 | $640,000 |
| 65 | 10 倍年薪 | $800,000 |
這些是 Fidelity Investments 的一般性指引。實際需求取決於生活型態、醫療費用、社會保險和其他收入來源。
退休規劃技巧
- 越早開始越好：複利是你最大的資產。25 歲開始每月存 $300 的人，到 65 歲會比 35 歲才開始每月存 $600 的人還多（相同報酬率）。
- 用盡雇主提撥：如果雇主有 401(k) 配對提撥，至少存到拿到全額配對 — 那是白給你的錢。
- 加薪時同步增加投入：每次加薪，至少把加薪金額的一半投入退休帳戶。
- 分散投資：橫跨股票、債券和其他資產類別。接近退休時調整為更保守的配置。
- 預算醫療費用：Fidelity 估計 65 歲退休夫妻平均需要約 $315,000 的醫療費用。
- 準備備案：兼職工作、縮小住宅、搬到生活成本較低的地方，都是儲蓄不足時的應對策略。
早退休運動（FIRE）
FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動的核心是極端儲蓄（儲蓄率 50–70%）以提早到 40–50 歲退休。關鍵公式：年支出 × 25 = 需要的退休基金（基於 4% 提領規則）。
用複利計算機模擬高儲蓄率下的資產成長，儲蓄目標計算機設定 FIRE 目標金額。
不同開始年齡的退休儲蓄（每月 $500，年報酬 8%）65 歲時）
常見問題
退休需要存多少錢才夠？
常見的經驗法則是退休前收入的 70–80%。用 4% 法則推算，你需要年度退休收入的 25 倍。例如每年想花 $60,000，就需要 $1,500,000。但實際數字取決於生活型態、居住地、健康狀況和其他收入來源（如社會保險）。
幾歲可以退休？
美國的 401(k) 在 59½ 歲後可免罰金提領。社會安全福利最早 62 歲可領（金額較少），完整退休年齡為 66–67 歲。醫療保險稅 65 歲開始。許多人透過積極儲蓄和 FIRE 運動（Financial Independence, Retire Early）瞄準 55 歲甚至更早退休。
安全提領率是多少？
傳統建議是每年 4%（三一研究）。部分現代理財顧問建議 3–3.5%，特別是對早退休、需要資金撐 40 年以上的人。提領率應該有彈性 — 市場下跌時少花、市場上漲時可以多花。
這個計算機有算社會保險嗎？
沒有。這個計算機只顯示退休儲蓄的預估。社會安全福利是儲蓄之外的額外收入。你可以到 ssa.gov 查詢預估的社會安全福利金額，再從期望月收入中扣除，算出儲蓄需要補足的缺口。
存款進度落後怎麼辦？
永遠不嫌晚。提高儲蓄率 — 即使是小額增加，長期複利效果也很可觀。善用追趕提撥（美國 50 歲以上可額外提撥 $7,500/年到 401(k)）。考慮晚幾年退休 — 每延後一年，既增加儲蓄又減少需要支撐的年數。
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