房貸轉貸：什麼時候轉才划算？
發布於 2026/04/14 · 閱讀約 5 分鐘
利率降了，要不要轉去別家銀行？轉貸不是免費的 — 手續費、代書費、設定費加起來可能 $30,000-60,000。要先算清楚幾個月能回本。
轉貸的成本
| 費用項目 | 金額 |
|---|---|
| 新銀行開辦費 | $3,000-10,000 |
| 代書費（抵押權設定） | $8,000-15,000 |
| 舊銀行塗銷費 | $2,000-4,000 |
| 違約金（綁約期內） | 貸款餘額的 1-2% |
| 總計（無違約金） | 約 $15,000-30,000 |
損益兩平怎麼算
以房貸 800 萬、利率從 2.1% 降到 1.7% 為例：
- 每月省下利息：800 萬 × 0.4% ÷ 12 ≈ $2,667/月
- 轉貸成本：$25,000
- 回本時間：$25,000 ÷ $2,667 ≈ 9.4 個月
不到 10 個月就回本，之後每月都是淨省。如果你還有 15 年以上的房貸，非常划算。
五個決策關鍵
- 利差至少 0.3%：低於 0.2% 通常不值得
- 剩餘年限：剩越久越值得轉，剩 5 年以下通常不划算
- 有無綁約：綁約期內提前清償要付違約金，算進成本
- 還能貸多少：如果新銀行估價低，可能貸不到相同額度
- 附加優惠：有些銀行提供前 3 個月 1% 優惠利率，之後回歸正常 — 要看混合利率
轉貸流程
- 確認舊銀行有無綁約期和違約金
- 向新銀行申請轉貸，提供不動產估價
- 核准後，代書辦理抵押權塗銷和設定
- 新銀行撥款清償舊行房貸
- 整個流程約 2-4 週
試算轉貸是否划算
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