如何使用此計算機

輸入房價、貸款條件、租金和預估增值率。計算機比較 N 年內租和買的總成本。

公式與原理

買房總成本 = 月付×期數 + 頭期款 + 稅費 − 增值。租房成本 = 月租×月數 + 租金漲幅。

計算範例

房價 1,500 萬買 vs 月租 3.5 萬：頭幾年因為有仲介費、代書費、契稅等一次性成本，租比買省；住得夠久（通常 7 到 10 年以上），買才會扳回來。台灣房價高、租金相對低（租金報酬率常不到 2%），所以「純看每月現金流，租通常比揹房貸輕鬆」，買房的價值主要來自長期增值和資產累積。

專家建議

國外常講「5 年法則」（住不到 5 年就租），但在台灣因為交易成本更高（仲介費買賣各 1–2%、代書、契稅、印花稅、實價登錄後的稅務），打平年限往往拉長到 7 年以上。

最容易被忽略的是頭期款的機會成本：300 萬頭期款如果不拿去買房，投入年化 5% 的標的，10 年後是 489 萬。這筆「沒賺到的錢」要算進買房的隱形成本。反過來，買房是一種強迫儲蓄，對存不住錢的人，即使數字上租比較划算，買房反而讓資產留得住——這不是純財務問題。

另外台灣的自住房有房貸利息可列舉扣除（每年上限 30 萬）、以及未來出售時的自住優惠稅率，這些也會影響長期比較，是純租屋沒有的。