申領年齡的影響
幾歲開始領社會安全金，幾乎和你賺了多少一樣重要。62 歲提前領，每月永久減少 30%；等到 70 歲才領，則永久增加 24%。這 54 個百分點的差距，乘以幾十年的給付，對一生總收入影響巨大。
給付金額如何計算
SSA 取你最高 35 年的薪資紀錄（調整通貨膨脹後），計算出每月平均指數化收入（AIME），再套用累進公式得出 PIA（主要保險金額）：
- AIME 前 $1,174 的 90%
- $1,174 至 $7,078 的 32%
- 超過 $7,078 的 15%
PIA 即為你在完全退休年齡（FRA，1960 年後出生者為 67 歲）每月可領的金額。
損益分析：等到幾歲才划算？
以 FRA 67 歲、PIA $2,000/月為例：
| 申領年齡 | 每月給付 | vs 67 歲損益點 |
|---|---|---|
| 62 歲 | $1,400（70%） | 約 78 歲回本 |
| 67 歲（FRA） | $2,000（100%） | — |
| 70 歲 | $2,480（124%） | 約 81 歲回本 |
若能活過 81 歲，延遲到 70 歲申領一生總收入更多。65 歲男性平均預期壽命約 84 歲，對多數健康狀況正常的人來說，延後申領統計上比較有利。
影響決策的關鍵因素
- 健康與家族壽命：家族長壽？等到 70 歲更划算。有重大健康問題？提早領可能更合適。
- 配偶規劃：較高收入者延遲到 70 歲，可最大化遺屬給付——配偶身故後可終身領較高金額。
- 現金需求：如果 62 歲時真的需要收入，提早領是合理選擇，社安金不只是數學題。
- 62–66 歲仍在工作：達到 FRA 前，年收入超過 $22,320 時，每超過 $2 就暫扣 $1 給付；達到 FRA 後則無收入限制。