⚠️ 依財政部 115 年 7 月 16 日發布之「青安貸款 3.0」方案內容，自 115 年 8 月 1 日起實施。實際承作條件以各公股銀行公告及核貸結果為準；官方如有調整，本站將於 30 天內更新。
青安 3.0 跟現在的新青安差在哪
青安 2.0 的利息補貼在 115 年 7 月 31 日到期，8 月 1 日由 3.0 接手。兩者最容易被忽略的差異，是 3.0 同時往兩個相反方向調整：額度放寬了，門檻卻變嚴了。
放寬的部分是額度分級。2.0 不管什麼家庭狀況一律最高 1,000 萬元，3.0 則是新婚家庭 1,200 萬元、育有未成年子女 1,500 萬元。對雙北要買三房的家庭來說，多出來的 200 到 500 萬額度，差別在於要不要再去借一筆利率更高的信貸來補頭期款。
變嚴的部分是排富。2.0 沒有年齡上限、沒有所得限制、也沒有房屋總價天花板；3.0 三個都加上了：申貸時要未滿 50 歲、本人年所得不能超過 200 萬元、房子總價還要在該縣市的上限之內。原本打算用青安買總價 4,000 萬臺北市房子的人，8 月起就不符合資格了。
補貼是遞減的，這件事比額度重要
大部分報導的標題都是「利率 1.9%」，但那只是前 3 年。滿 3 年之後每年減少半碼，補貼期滿就回到原本的貸款利率。以補貼前 2.4% 計算，利率路徑大致是這樣：前 3 年 1.9%，第 4 年 2.025%，第 5 年 2.15%，第 6 年 2.275%，第 7 年起 2.4%。
看起來一年才多 0.125 個百分點，感覺不多。但貸 1,000 萬、30 年期的話，月付金會從 36,464 元一路走到 38,994 元，每個月多出 2,530 元。真正要注意的是這段爬升期剛好落在第 4 到第 7 年——很多人買房後的前幾年正在裝潢、生小孩、換車，現金流本來就緊。
所以評估負擔能力時，該用的數字不是前 3 年的月付金，而是補貼期滿後的那個數字。前 3 年的低月付是政策給的緩衝，不是你的長期成本。
年齡怎麼吃掉你的貸款年限
「年齡＋核貸年限不得超過 80」這條規則，實際影響比字面上大。40 歲以下才貸得到 40 年期；45 歲申貸最長 35 年；49 歲——剛好卡在未滿 50 歲的資格線內——最長只有 31 年。
年限縮短會直接推高月付金。同樣貸 1,000 萬、同樣 1.9%，40 年期月付 29,759 元，30 年期 36,464 元，25 年期則要 41,900 元。也就是說 49 歲的申請人即使資格過關，實際月付壓力會比 35 歲的人高出一大截。上方的計算機會依你填的年齡自動算出最長可貸年限。
接下來你可能需要
確認資格之後，通常還要把幾筆錢一起算進去：
- 一般房貸試算不符合青安資格、或想比較一般房貸方案時用這個。
- 坪數換算建商說的坪數扣掉公設之後，實際能用的空間有多少。
- 綜所稅試算年所得 200 萬的門檻怎麼認定，先把自己的所得總額算清楚。
實際試算：三種家庭狀況的差別
假設同樣是 35 歲、年所得 90 萬、在新北市買房，貸款 30 年不使用寬限期，補貼前利率 2.4%。三種家庭狀況能貸到的額度不同，月付金也跟著不同：
| 家庭狀況 | 額度上限 | 前 3 年月付 | 補貼期滿月付 |
|---|
| 一般家庭 | 1,000 萬 | 36,464 元 | 38,994 元 |
| 新婚家庭 | 1,200 萬 | 43,757 元 | 46,793 元 |
| 育有未成年子女 | 1,500 萬 | 54,696 元 | 58,491 元 |
這張表容易讓人誤讀成「有小孩比較好」。額度上限只是天花板，不是銀行會核給你的金額——貸 1,500 萬要月付五萬多，銀行會回頭看你的收入撐不撐得住。以年所得 90 萬（月均 7.5 萬）來說，月付 54,696 元的負擔率約七成三，正常情況下核不過。
額度分級真正的用處，是讓原本就買得起、但卡在 1,000 萬上限的家庭少借一筆高利率的信貸。它不會讓你買得起原本買不起的房子。
幾個實際申辦時會踩到的細節
- 房屋總價上限是資格門檻，不是額度上限。臺北市 3,500 萬、新北市及新竹縣市 2,500 萬、其他縣市 2,000 萬。超過就整個不符合資格，不是「超過的部分不能貸」。買在總價線邊緣的人，議價結果會直接決定能不能用青安。
- 新婚的認定看結婚登記日。方案寫的是「申請前 2 年內完成結婚登記」。已經結婚三年才想換屋的家庭適用一般額度，但若育有未成年子女則可適用 1,500 萬那一級。
- 所得看的是借款人本人，不是家庭合計。條件寫「借款人本人年所得總額不得逾 200 萬元」。雙薪家庭若由所得較低的一方擔任借款人，判定基準就是那一方的所得。實際認定方式與所需文件請向承貸銀行確認。
- 寬限期和補貼遞減可能撞在一起。寬限期最長 5 年，補貼從第 4 年開始遞減。若寬限期用滿 5 年，第 6 年同時發生「開始還本金」和「補貼只剩半碼」兩件事，月付金的跳升會非常明顯。
- 額度不等於核貸金額。銀行還是會做房屋鑑價，通常核到鑑價的八成。房子鑑價 1,200 萬時，就算你符合 1,500 萬那一級，實際也大約只貸得到 960 萬。
- 8 月 1 日前後的申辦時點要注意。青安 2.0 的補貼到 115 年 7 月 31 日止，3.0 自 8 月 1 日起實施。跨在交接點的申請案適用哪一版、以送件日或撥款日為準，請直接向承貸銀行確認，不要自行推定。
常見問題
青安貸款 3.0 什麼時候上路？跟現在的新青安差在哪？
青安貸款 3.0 自民國 115 年 8 月 1 日起實施，申辦期間至 118 年 7 月 31 日止，銜接 115 年 7 月 31 日到期的青安 2.0。最大的差別有兩個方向：額度依家庭狀況分級，新婚家庭最高 1,200 萬元、育有未成年子女家庭最高 1,500 萬元；同時新增了年齡未滿 50 歲、本人年所得不逾 200 萬元、以及房屋總價上限等排富條件，這些在 2.0 都沒有。
青安 3.0 我可以貸到多少？
依家庭狀況分三級：一般家庭最高 1,000 萬元；申請前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭最高 1,200 萬元；育有未成年子女的家庭最高 1,500 萬元。這是政策的額度天花板，實際核貸金額仍由銀行依房屋鑑價與個人還款能力決定，不保證貸滿。
青安 3.0 的利率補貼會一直有嗎？
不會。補貼只有前 3 年是完整的 2 碼（政府補貼 1.5 碼、公股銀行減收半碼），滿 3 年的次日起每年減少半碼，補貼期滿後回復原貸款利率。也就是說月付金會隨著年份往上走，不是固定的。試算時務必看第 4 年以後的數字，不要只看前 3 年。
年齡限制怎麼算？40 年貸款人人都能貸嗎？
有兩道限制同時成立才行：借款人申貸時必須未滿 50 歲，而且申貸年齡加計核貸年限合計不得超過 80。所以 40 年期只有 40 歲以下的人貸得到；45 歲申貸最長只能貸 35 年，49 歲則是 31 年。年限被壓縮會直接推高月付金，這是很多人試算時漏掉的一環。
房屋總價超過上限就完全不能申請嗎？
是的，房屋總價上限是資格門檻而非額度上限。臺北市為 3,500 萬元、新北市及新竹縣市為 2,500 萬元、其他縣市為 2,000 萬元，超過就不符合青安 3.0 的申請資格，只能改用一般房貸。
寬限期 5 年划算嗎？
寬限期內只繳利息、不還本金，月付金確實會低很多，但本金一毛沒少，寬限期結束後要用剩下的年限攤還同樣的本金，月付金會明顯跳升。更麻煩的是寬限期結束的時間點常常跟補貼遞減重疊，兩件事一起發生，落差比想像中大。除非這 5 年確實有資金調度需求，否則不建議把寬限期用好用滿。