攤還計算機
產生完整的貸款攤還明細表，看清本金和利息怎麼分配。
貸款摘要
年度攤還明細
| 年 | 年度本金 | 年度利息 | 年度還款 | 剩餘本金 |
|---|
攤還表在看什麼
每一期的還款金額固定，但裡面「還利息」和「還本金」的比例每期都在變：利息是按當期剩餘本金算的，餘額越還越少，利息就越來越低，同一筆錢裡進到本金的部分也就越來越多。
常聽到「前幾年幾乎都在繳利息」，那是高利率環境的情況。台灣目前房貸利率只有 2% 上下，第一期的利息佔比就只有四成八，第 10 年降到三成六、第 20 年剩兩成一。利率越低，本金消得越快。
實際數字：1,200 萬、2.2%、30 年
月付固定 45,564 元。第一期的 22,000 元是利息、23,564 元進本金——一開始就是本金略多。整個第一年繳了約 54.7 萬，其中利息 26.1 萬、本金 28.6 萬，年底餘額降到 1,171 萬。
| 年度 | 當年利息 | 當年還本金 | 利息佔比 | 年底餘額 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | 26.1 萬 | 28.6 萬 | 48% | 1,171 萬 |
| 第 10 年 | 19.9 萬 | 34.8 萬 | 36% | 884 萬 |
| 第 20 年 | 11.3 萬 | 43.4 萬 | 21% | 490 萬 |
| 第 30 年 | 0.6 萬 | 54.0 萬 | 1% | 0 |
本息平均攤還 vs 本金平均攤還
台灣的銀行提供兩種攤還方式，多數人簽約時被預設成前者，卻不知道有選擇：
| 本息平均攤還 | 本金平均攤還 | |
|---|---|---|
| 每月還款 | 固定 45,564 元 | 首月 55,333 元，逐月遞減至 33,394 元 |
| 30 年總利息 | 440 萬 | 397 萬 |
| 適合誰 | 要現金流穩定、好抓預算 | 前期負擔得起、想少付利息 |
本金平均攤還每期還的本金固定，利息隨餘額遞減，所以總利息少了約 43 萬。代價是前期月付高了快 1 萬元，銀行核貸時也會用較高的月付來評估你的還款能力，可能影響核貸成數。
寬限期會讓攤還表變成什麼樣
寬限期內只繳利息、本金一毛不還，所以攤還表前 2 到 3 年的本金欄位是 0，餘額完全不動。寬限期結束後，原本的本金要在剩下的年限內攤完，月付會明顯跳升。以 1,200 萬、30 年、寬限 3 年為例，寬限期內月付只要 22,000 元，寬限期一結束就跳到約 49,153 元——高出一倍以上，而且整段期間多付的利息約 31 萬。買房時如果是用寬限期的月付去評估自己負擔得起，三年後會非常辛苦。
提前還款要看攤還表的哪一欄
多還的錢是直接沖「本金餘額」，所以越早還效果越大——同樣 10 萬元，第 3 年還掉省下的利息，遠多於第 20 年才還。看攤還表時，找到你打算多還的那一期，把餘額減掉後面所有期數的利息都會跟著重算。
但動手前務必確認合約的綁約條款：台灣多數房貸綁 1 到 3 年，期間內大額清償要付違約金，部分銀行還對每年可提前清償的比例設上限。
常見問題
什麼是攤還？
把貸款拆成等額定期還款，每期包含本金和利息。還款前期利息佔比高，後期本金佔比高。
攤還表怎麼看？
每一行是一期的還款，列出本金、利息、剩餘本金。隨時間推移本金佔比越來越高。
提前還款能省多少？
越早還效果越大，因為多還的錢直接沖本金。以 1,200 萬、2.2%、30 年為例，每月多還 5,000 元大約可提前 4 年還清、少付約 64 萬利息。動手前先確認合約的綁約期與提前清償違約金。
等額本息和等額本金差在哪？
等額本息每月金額固定但本息比例變動。等額本金每月本金固定但利息遞減，前期壓力大但總利息少。