如何使用此計算機
輸入月收入和每月所有債務還款金額（房貸、車貸、學貸、信用卡最低應繳）。
公式與原理
DTI = 每月總債務 ÷ 每月毛收入 × 100%。前端 DTI 只算住房，後端 DTI 算所有債務。
計算範例
月薪 $6,000，房貸 $1,500 + 車貸 $400 + 信用卡 $200：DTI = 2,100/6,000 = 35%。
專家建議
銀行核貸通常要求 DTI ≤ 43%。36% 以下為理想。降低 DTI 的方法：增加收入或加速還清小額債務。
最後更新：2026 年 4 月 12 日
負債收入比計算機
加總你每月的債務支出和收入，看看你的 DTI — 銀行用來判斷你是否能承擔更多負債的關鍵數字。
每月收入（稅前）
每月債務支出
你的 DTI 比率
0%
後端 DTI
0%
良好 <36%
尚可 36–43%
偏高 >43%
每月總收入
$0
每月總債務
$0
前端 DTI（僅住房）
0%
還債後剩餘月收入
$0
有兩種計算方式：
- 前端 DTI：只計算住房相關費用（房貸、房租、房屋稅、管理費）。銀行希望這個數字低於 28%。
- 後端 DTI：所有債務支出的總和。這是大多數人說的 DTI。銀行希望低於 36–43%。
DTI 範圍代表什麼
| DTI 範圍 | 評級 | 銀行怎麼看 |
|---|---|---|
| 低於 20% | 優秀 | 條件很好，能拿到最優利率。 |
| 20–35% | 良好 | 健康的平衡，大多數貸款容易核准。 |
| 36–43% | 尚可 | 一般房貸仍有可能，但空間較緊。 |
| 43–50% | 偏高 | FHA 貸款可能還行，一般房貸開始困難。 |
| 50% 以上 | 過高 | 多數銀行會拒絕，應優先還清債務。 |
哪些算債務（哪些不算）
| 算進 DTI | 不算進 DTI |
|---|---|
| 房貸 / 房租 | 水電瓦斯費 |
| 車貸月付 | 伙食費 |
| 學貸月付 | 健保和車險 |
| 信用卡最低還款額 | 手機和網路帳單 |
| 個人貸款月付 | 訂閱服務（Netflix、健身房） |
| 贍養費 / 扶養費 | 所得稅 |
怎麼降低 DTI
兩個方向：減少債務支出或增加收入。具體做法：
- 還清一筆車貸或信用卡。消除一筆月付就能讓 DTI 降好幾個百分點。
- 重新貸款以降低月付。延長貸款期限可以降低每月還款額（但總利息會增加）。
- 申請房貸前 6-12 個月避免新增債務。
- 增加收入。加薪、副業或有據可查的租金收入都算進稅前月收入。
各類貸款的 DTI 要求
| 貸款類型 | 前端 DTI 上限 | 後端 DTI 上限 |
|---|---|---|
| 一般房貸（Fannie Mae） | 28% | 36–45% |
| FHA 貸款 | 31% | 43–50% |
| VA 貸款 | 無硬性限制 | 41% 參考值 |
| USDA 貸款 | 29% | 41% |
以上是參考值而非絕對標準。補償因素（高信用分數、高頭期款、大量現金儲備）可以推高上限。
如何降低 DTI 比率
兩個策略：增加收入或減少債務：
- 優先清償小額債務：消除一筆每月 $200 的車貸能立即降低 DTI。用貸款還清計算機見多付能加速多少。
- 整合信用卡債務：用信用卡還清計算機規劃還款策略。
- 避免新債務：申請房貸前不要再借款。
- 選擇較便宜的房子：較小的房貸表示較低的每月支出。
DTI 比率健康檢查
常見問題
負債收入比多少算好？
低於 36% 被大多數銀行認為是良好的。住房成本的前端 DTI 低於 28% 更好。超過 43% 的話一般房貸就很難通過了。
哪些債務算進 DTI？
信用卡最低還款額、車貸、學貸、個人貸款、房貸或房租、贍養費。水電費、伙食費、保險費和訂閱服務不算在內。
怎麼降低 DTI？
還清現有債務（特別是高餘額信用卡）、避免新增貸款、增加收入、或重新貸款降低月付金。還清一筆車貸效果特別明顯。
房租算不算 DTI？
申請房貸時，銀行會用預估的房貸月付取代你目前的房租。其他貸款是否計入房租取決於各家銀行。
買房需要多少 DTI？
一般房貸通常要求低於 43-45%。FHA 貸款如有補償因素可放寬到 50%。VA 貸款沒有硬性限制，但銀行通常偏好低於 41%。
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