如何使用此計算機
輸入月收入和每月所有債務還款金額（房貸、車貸、學貸、信用卡最低應繳）。
公式與原理
DTI = 每月總債務 ÷ 每月毛收入 × 100%。前端 DTI 只算住房，後端 DTI 算所有債務。
計算範例
月收入 NT$60,000，房貸 NT$18,000 + 車貸 NT$5,000 + 學貸 NT$2,000 + 信用卡最低 NT$2,000 = 每月負債 NT$27,000：DTI = 27,000 ÷ 60,000 = 45%，落在多數銀行的上限區間。
專家建議
台灣銀行審核房貸時看的「月負債收支比」（每月所有負債月付 ÷ 月收入）通常要求在 40~50% 以內，40% 以下較保險。另外要注意的是，無擔保信貸還受金管會「DBR 22 倍」規範——個人信貸、卡債等無擔保負債總額不得超過月收入的 22 倍，這與收支比是兩套並行的門檻。降低 DTI 最快的方法是清掉月付金高的小額債務，或提高可證明的收入。
有兩種計算方式：
- 前端 DTI：只計算住房相關費用（房貸、房租、房屋稅、管理費）。銀行希望這個數字低於 28%。
- 後端 DTI：所有債務支出的總和。這是大多數人說的 DTI。台灣銀行的房貸審核通常希望在 40~50% 以內。
DTI 範圍代表什麼
| DTI 範圍 | 評級 | 銀行怎麼看 |
|---|---|---|
| 低於 20% | 優秀 | 條件很好，能拿到最優利率。 |
| 20–35% | 良好 | 健康的平衡，大多數貸款容易核准。 |
| 36–40% | 尚可 | 房貸仍有機會，但空間較緊，銀行會更看重收入穩定度。 |
| 40–50% | 偏高 | 已接近多數銀行的上限，可能需要提高頭期款或增加共同借款人。 |
| 50% 以上 | 過高 | 多數銀行會拒絕，應優先還清債務。 |
哪些算債務（哪些不算）
| 算進 DTI | 不算進 DTI |
|---|---|
| 房貸 / 房租 | 水電瓦斯費 |
| 車貸月付 | 伙食費 |
| 學貸月付 | 健保和車險 |
| 信用卡最低還款額 | 手機和網路帳單 |
| 個人貸款月付 | 訂閱服務（Netflix、健身房） |
| 贍養費 / 扶養費 | 所得稅 |
怎麼降低 DTI
兩個方向：減少債務支出或增加收入。具體做法：
- 還清一筆車貸或信用卡。消除一筆月付就能讓 DTI 降好幾個百分點。
- 重新貸款以降低月付。延長貸款期限可以降低每月還款額（但總利息會增加）。
- 申請房貸前 6-12 個月避免新增債務。
- 增加收入。加薪、副業或有據可查的租金收入都算進稅前月收入。
台灣各類貸款怎麼看你的負債
| 貸款類型 | 主要看的指標 | 常見門檻 |
|---|---|---|
| 房貸（有擔保） | 月負債收支比（含房貸月付） | 40~50% 以內 |
| 信貸、卡債（無擔保） | DBR 22 倍（金管會規範） | 無擔保負債總額 ≤ 月收入 × 22 |
| 車貸 | 月負債收支比＋車輛擔保價值 | 依收支比，另看車況與貸款成數 |
台灣和美國最大的差別是：美國用 Fannie Mae／FHA／VA 這類貸款方案各自訂 DTI 上限；台灣則是「有擔保看收支比、無擔保另受 DBR 22 倍規範」兩套並行。實務上銀行不會只看一個數字，信用紀錄、收入穩定度、頭期款比例都會一起評估，條件好的人上限可能放寬。
如何降低 DTI 比率
兩個策略：增加收入或減少債務：
- 優先清償小額債務：以上面的例子，清掉每月 NT$5,000 的車貸，DTI 立刻從 45% 降到 36.7%，直接從「尚可」進到「良好」。用貸款還清計算機看看多還一點能加速多少。
- 整合信用卡債務：用信用卡還清計算機規劃還款策略。
- 避免新債務：申請房貸前不要再借款。
- 選擇較便宜的房子：較小的房貸表示較低的每月支出。
DTI 比率健康檢查
常見問題
負債收入比多少算好？
台灣銀行審核房貸的月負債收支比，一般要求 40~50% 以內，40% 以下較為保險，超過 50% 房貸就不容易過。實務上各家銀行標準略有差異，且會一併看信用紀錄與收入穩定度。
哪些債務算進 DTI？
信用卡最低還款額、車貸、學貸、個人貸款、房貸或房租、贍養費。水電費、伙食費、保險費和訂閱服務不算在內。
怎麼降低 DTI？
還清現有債務（特別是高餘額信用卡）、避免新增貸款、增加收入、或重新貸款降低月付金。還清一筆車貸效果特別明顯。
房租算不算 DTI？
申請房貸時，銀行會用預估的房貸月付取代你目前的房租來計算，因為買房後就不用再付房租了。若是申請信貸，房租是否計入則各家銀行標準不一。
買房需要多少 DTI？
台灣多數銀行的房貸審核會希望月負債收支比在 40~50% 以內。另外無擔保負債（信貸、卡債）另受金管會「DBR 22 倍」限制，總額不得超過月收入的 22 倍，兩者是並行的門檻。